Всё об автостраховании

Число автомобилей в нашей стране интенсивно растет, а вместе с ним растет и число аварий. Сберечь машину в целости и сохранности всё труднее. На помощь автовладельцу приходят страховые компании, предлагающие клиентам все новые услуги и скидки. Современное российское автострахование может защитить страхователя от трех видов неприятностей. Прежде всего, это ответственность перед лицами, материально или физически пострадавшими по вине страхователя (ОСАГО); кроме того, повреждение собственного автомобиля или его утрата (автокаско); и, наконец, застраховать по программе автострахования можно собственное здоровье и здоровье пассажиров.

ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) позволяет страхователю компенсировать ущерб, который он может нанести здоровью или имуществу третьих лиц при использовании своего транспортного средства. Страховой полис освобождает его владельца от выплат пострадавшей стороне в пределах максимально возможной суммы компенсации по данному виду страхования. Согласно постановлению Правительства, эта сумма на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей, из которых к возмещению ущерба здоровью относятся 240 тысяч, а к возмещению имущественного вреда – 160 тысяч.

Стоимость ОСАГО определяется не страховщиками, а рассчитывается по утвержденным правительством тарифам. Итоговая цена страховки зависит от типа автомобиля, мощности двигателя, места регистрации автовладельца, его возраста и стажа вождения, а также от количества допущенных к управлению лиц и наличия предыдущих страховых случаев. Для примера, стоимость ОСАГО для 22-летнего москвича, с автомобилем 100 л.с. и стажем вождения до двух лет, впервые оформляющего полис (на один год), составляет 4554 рубля. Максимальная стоимость ОСАГО будет у владельца авто мощностью свыше 150 «лошадок», не достигшего 22-летнего возраста и хотя бы раз уже побывавшего в ДТП с возмещением ущерба по страховке – 11880 руб.

Не следует забывать, что ОСАГО – это обязательное страхование. Законодательство отводит автовладельцу на приобретение полиса ОСАГО пять дней после покупки транспортного средства. Но даже до истечения срока любой инспектор ГИБДД может выписать вам штраф за отсутствие полиса. Опять же, логика подсказывает, что с оформлением ОСАГО лучше не тянуть, чтобы не пришлось в случае аварии выплачивать астрономическую сумму компенсации из собственного кармана.

Помимо страховки ОСАГО, в большинстве страховых компаний можно также приобрести полис ДСАГО (добровольная автогражданская ответственность), позволяющий увеличить страховую сумму ОСАГО, если ее величина, предусмотренная законодательством, вас не устроит.

КАСКО

Каско – добровольный вид страхования, но при этом ему принадлежит порядка 90 % сборов автострахового рынка. Эта страховка защищает автомобиль страхователя и только его, предполагая компенсацию ущерба от повреждения или утраты транспортного средства – а это, как показывает опыт, для автовладельцев самое важное. Наибольшая сумма, на которую страхуется автомобиль, равняется рыночной стоимости страхуемой машины на день заключения договора. Определяется она специалистом страховой компании, исходя из года выпуска транспортного средства, объема двигателя, комплектации и пробега. За первый год использования авто дешевеет примерно на 15-20 %, за второй – на 10-15 %, далее – в среднем на 10-12 % (зависит от регламента конкретной компании).

Стоимость полиса каско определяется в процентах от цены автомобиля. Величина этих процентов зависит от ряда факторов: марки и стоимости автомобиля, объема двигателя, количества человек, допущенных к управлению, их возраста и стажа вождения, наличия сигнализации, условий хранения и срока действия страхового договора. Каждый страховщик устанавливает свои расценки по определенным категориям транспортных средств, в зависимости от своего портфеля и условий рынка. Каско может быть полным – страховка от ущерба или угона, и частичным – только от ущерба или только от угона. Тариф по риску «Ущерб» (порядка 6,5 % от страховой суммы) выше тарифа по риску «Угон» (2,5 %).

Следует отметить, что под страхование по каско, как правило, подпадают только ситуации, связанные с повреждением и утратой объектов, входящих в заводскую комплектацию транспортного средства. Таким образом, украденная противоугонная или акустическая система возмещаться не будет. Однако дополнительное оборудование можно учесть в договоре, что, соответственно, увеличит стоимость страховки.

Как сэкономить на страховке

Большинство страховщиков предоставляет клиентам возможность получить те или иные скидки при покупке полиса. Каждая страховая компания имеет дополнительные понижающие или повышающие коэффициенты. Например, распространен поправочный коэффициент за возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению страхуемым автомобилем, а также за ограничение допущенных водителей. Многие компании практикуют скидку за установку на авто рекомендованных противоугонных систем премиум-класса. Есть страховщики, предоставляющие скидки, если клиент уже страхуется в этой компании по другому виду страхования. Дополнительную скидку при продлении страховки можно также получить за отсутствие ДТП на протяжении страхового периода (скидка за безаварийность). Скидку может обеспечить и сам факт продления страховки или страхование второго автомобиля в той же компании.

Некоторые страховые компании снижают стоимость полиса при выполнении страхователем определенных условий. Например, если машина содержится ночью на охраняемой стоянке. Но если автовладелец взял на себя соответствующие обязательства, он должен их неуклонно исполнять. В противном случае, если, например, машина была угнана ночью с ненадлежащего места, никакой компенсации по риску «Угон» он не получит. Существенную экономию может дать и вариант страхования «до первого случая», который может подойти опытным и аккуратным водителям. Стоит такая страховка процентов на 40 % дешевле, но получить компенсацию по ней можно только один раз в течение года.

Если в зимний период автомобиль не используется, можно сэкономить на сроке страхования, заключив договор не на год, а только на шесть месяцев. Можно оформить страховку и на отдельные дни. По данным ГИБДД, самыми угоноопасными днями недели являются суббота и воскресенье, поэтому некоторые страховщики предлагают полис «Выходной день», действующий с вечера пятницы до утра понедельника.

Дополнительную возможность для экономии дает франшиза, представляющая собой часть убытка, которую не возмещает страховая  компания. Такой вариант устроит тех, кто готов самостоятельно оплачивать мелкий ремонт. Схема франшизы выглядит следующим образом. Если, например, размер франшизы составляет 10 тысяч рублей, а сумма ущерба – 7 тысяч, ремонт застрахованного ТС оплачивает сам автовладелец. Если же ущерб превышает 10 тысяч рублей, страховщик покрывает его в полном объеме (если франшиза условная), либо за вычетом размера франшизы (если франшиза безусловная). Такой вариант страховки может стоить в среднем на 10 % дешевле.

Прежде чем выкладывать полную сумму за каско, рекомендуем поинтересоваться, какие опции предоставляет страховщик. Вполне вероятно, что вам  потребуется далеко не весь спектр услуг, и в итоге вы сможете хорошо сэкономить на страховке.

Источник: http://www.kras24auto.ru